موتور جستجوی پیشرفته مقالات و تحقیقات و ...

موضوع : ارزيابي سپرده ها بانکی و پیشنهاد سپرده های جدید
تحویل در محیط : word

عنوان سفارش :
ارزيابي سپرده ها بانکی و پیشنهاد سپرده های جدید
تعداد صفحه :
38
قیمت :
5000 تومان

ارزيابي سپرده‏هاي بانكي و پيشنهاد سپرده‌هاي جديد
چكيده
صنعت بانكداري متعارف با تجربه‏هاي چند صد ساله در عرصه تجهيز منابع، به سپرده‏هايي دست يافته كه از يك سو هماهنگ با ماهيت بانك در جايگاه بنگاه خاص اقتصادي، و از سوي ديگر متناسب با روحيات سپرده‏گذاران است. اين سپرده‏ها به سه گروه عمده جاري، پس‏انداز و مدت‏دار تقسيم مي‏شوند. از آن‌جا كه سپرده‌هاي پس‌انداز و مدت‌دار، بر اساس رابطه حقوقي قرض با بهره‌اند، از نظر فقه اسلامي ربا و حرام بوده، در كشورهاي اسلامي قابل اجرا نيستند؛ به همين منظور در قانون بانكداري بدون ربا، اين دو نوع سپرده تغيير يافته و سپرده پس‌انداز قرض‌الحسنه و سپرده سرمايه‌گذاري وكالتي جايگزين آن‌دو شده است.
گذشت بيش از بيست سال از اجراي قانون بانكداري بدون ربا فرصت مناسبي است تا بخش تجهيز منابع و انواع سپرده‏هاي بانكي را از جهات گوناگون چون انطباق با ماهيت بانك، انطباق با روحيات سپرده‏گذاران و توان استيفاي حقوق سپرده‏گذاران ارزيابي كنيم.
قانون جديد به ‏رغم اين‌كه توانسته خلا حاصل از حذف بهره را تا حدودي پر كند كه در جاي خود قابل تقدير است، مشكلاتي را نيز به بار آورده است؛ مانند:
1. استفاده از رابطه حقوقي قرض‏الحسنه كه عقد خيرخواهانه است، باعث شده تا بانك، بنگاه خيريه تلقي شود، و آثار اين تلقي را در انتظارات خيرخواهانه مردم و تسهيلات تكليفي دولت و مجلس مي‏بينيم.
2. استفاده از رابطه حقوقي قرض‏الحسنه باعث شده تا بانك‏ها نتوانند به سپرده‏گذاران پس‏انداز، سود دهند؛ در نتيجه براي ايجاد انگيزه به ‏سمت اعطاي جوايز رنگارنگ و فريبنده روي آورده‏اند كه اين عمل اوّلاً، بانك را به سطح مؤسسات بخت‏آزمايي تنزل مي‏دهد. ثانياً، ثبات سپرده‏ها را از بين مي‌برد، و سپرده‏گذاران به‏ دنبال تبليغات گوناگون به جابه‌جايي سپرده‏ها از بانكي به بانك ديگر اقدام مي‏كنند. ثالثاً، جوايز اعطايي بانك‏ها كه حاصل به‏كارگيري سپرده‏هاي پس‏انداز است، به ‏جاي اين‌كه به عدالت بين آنان توزيع شود، به قيد قرعه كه شايد ناسالم‌ترين شكل توزيع است، تقسيم مي‏شود.
3. استفاده از رابطه حقوقي قرض‏الحسنه باعث شده تا بانك‏ها نتوانند حتي در سال‌هايي كه نرخ تورم به بيش از 48 درصد رسيد، سود اسمي به سپرده‏گذاران پس‏انداز بپردازند؛ در نتيجه ارزش واقعي سپرده‏ها هر سال كاهش مي‏يابد و سپرده‏گذار نه‏تنها به سود واقعي نمي‏رسد، پيوسته از ارزش واقعي سپرده‏اش كاسته مي‌شود و اين، عامل ديگري بر عدم ثبات سپرده‏ها است. 4. كيفيت استفاده از سپرده‏هاي سرمايه‏گذاري و نحوه توزيع آن (اعلان سود علي‏الحساب در اول دوره و تصفيه در پايان دوره) به‏گونه‏اي است كه دست كم از حيث نظري تنوع لازم را ندارد و بخشي از سپرده‏گذاران جامعه كه به دنبال سودهاي معيّن هستند، بي‏پاسخ مي‏مانند.
به نظر مي‏رسد با مطالعه دوباره عقود مجاز شرعي، ماهيت بانك، روحيات سپرده‏گذاران و اوضاع اقتصادي جامعه مي‏توان در روابط حقوقي و كيفيت استفاده از سپرده‏ها تجديد نظر، و جايگزين بهتري پيشنهاد كرد. در اين مقاله با دو فرض، تغيير و حفظ قانون بانكداري بدون ربا انواع سپرده‏هاي جديد بانكي پيشنهاد مي‏شود:
واژگان كليدي: بانك، سپرده بانكي، سپرده جاري، پس‌انداز، مدت‌دار، سپرده سرمايه‌گذاري، قرض بدون بهره، ربا، وكالت عام، عقود مبادله‌اي، عقود مشاركتي.
مقدمه
امروزه بانكداري، يكي از مهم‏ترين بخش‏هاي اقتصادي به شمار مي‏آيد. بانك‏ها با سازماندهي و هدايت دريافت‏ها و پرداخت‏ها، امر مبادله‌هاي تجاري و بازرگاني را تسهيل كرده، باعث گسترش بازارها و رشد و شكوفايي اقتصاد مي‏شوند. از طرف ديگر، با تجهيز پس‏اندازهاي ريز و درشت و هدايت آن‏ها به سمت بنگاه‏هاي توليدي و تجاري، از يك‌سو سرمايه‏هاي راكد و احياناً مخرّب اقتصادي را به عوامل مولّد تبديل مي‏كنند و از سوي ديگر، ساير عوامل توليد را كه به جهت نبود سرمايه بيكار بودند يا با بهره‏وري پاييني كار مي‏كردند، به سمت اشتغال كامل با بهره‏وري بالا سوق مي‏دهند و سرانجام، بانك‏ها عوامل مهمّ سياست‏هاي پولي، و مجريان تصميم‏هاي بانك‏هاي مركزي هستند، و با قبض و بسط اعتبارات بانكي و هدايت وجوه از بخشي به بخش ديگر، گذشته از تثبيت اقتصاد در سطح كلان، به تنظيم بخش‏هاي اقتصادي نيز مي‏پردازند (موسويان، 1380: ص 37).
روشن است كه آثار و نتايج پيشين، هنگامي بر نظام بانكي و صنعت بانكداري مترتّب است كه نظام بانكي در بخش‏هاي اساسي تجهيز منابع، اعطاي تسهيلات، ارائه خدمات حساب جاري، و تنظيم سياست‏هاي پولي و بانكي، به صورت جامع، منطقي، كارآمد و پويا عمل كند.
پس از پيروزي انقلاب اسلامي و تغيير نظام بانكي، يكي از اشكالاتي كه درباره بانكداري بدون رباي جمهوري اسلامي ايران مطرح مي‌شود، عدم جامعيّت و ناكارآمدي بخش تجهيز منابع نظام بانكي است. در اين مقاله، نخست با مطالعه انگيزه‏ها و روحيّات صاحبان وجوه، نشان مي‏دهيم كه نظام جامع پولي و مالي، بايد داراي چه راهكارهايي باشد، و در بخش دوم، جايگاه، تعريف، انواع سپرده و ويژگي‏هاي بانكداري متعارف را بيان مي‏كنيم و در بخش سوم، حساب‏هاي بانكداري بدون رباي ايران را از جهت جامعيّت و كارآمدي نقد و بررسي خواهيم كرد و در بخش نهايي، با ارائه الگوي پيشنهادي، نظام جديدي براي سپرده‏هاي بانكي ارائه خواهيم داد. ..................

  • مجری کارهای پژوهشی عمومی، علمی پژوهشی و مروری
  • کارهای آماری و تجزیه و تحلیل داده
  • تحلیل کمی و کیفی
  • انجام کلیه خدمات نگارش، ترجمه تخصصی ، ویرایش مقاله ها و پایان نامه ها
  • انجام رفرنس نویسی استاندارد با نرم افزار EndNote
  • آماده سازی پاورپوینت مربوط به ارائه در جلسات و همایشها
  • Tel : 09120906507 - 09118370377
    Email : tahghighnet@yahoo.com
    Telegram : @tahghighnet
    Instagram : tahghighnetinsta
    www.tahghigh.net
    2020 - 2007