بیمه عمر و پس انداز و نقش آن بر اقتصاد

بیمه عمر

قرارداد بیمه عمر به 3 دسته تقسیم می‌شود:

نقش و تاثیر بیمه های عمر پس انداز در بازار سرمایه:

بیمه ی عمر و سرمایه گذاری چیست؟

الزامات توسعه بيمه در ايران

منافع اقتصادی بیمه‌های عمر پویا

الگوی توسعه در بازارهای بیمه عمر

اصولاً انواع بيمه يك نوع تأمين را براي بيمه گذار ايجاد مي كند . در بيمه‌هاي عمر بيمه گر با صدور بيمه نامه براي بيمه گذار آرامش و تأمين فراهم مي سازد . در بيمه هاي عمر اين تأمين علاوه بر جبران نيازهاي اقتصادي ، از لحاظ اجتماعي هم حائز اهميت مي باشد در خريد اين نوع بيمه نامه بيمه گذار ممكن است تأمين آتيه بازماندگانش را در نظر گرفته و اقدام به اين كار نمايد . و يا بخواهد آتيه خويش را تأمين كند . و بدون دغدغه خاطر به زندگي ادامه دهد . كه اين مورد نيز با دريافت بيمه نامه هاي عمر به شرط حيات عملي خواهد بود . در بيمه عمر و پس انداز اهداف ياد شده به كاملترين شكل وجود دارند ، يعني عمر و پس انداز هم باعث تأمين آتيه باز ماندگان بيمه شده مي شود و هم يك نوع سرمايه را ايجاد مي كند . اصولاً در انواع رشته‌هاي بيمه ، تعهد بيمه گر مشروط به وقوع حادثه است . به اين معنا كه بايد شرايطي خاص كه در بيمه نامه قيد شده حادث شود تا منجر به ايفاي وظيفه از سوي شركت بيمه گردد . در بيمه عمر و پس انداز اگر بيمه شده در طول مدت بيمه فوت كند و يا در پايان زمان بيمه نامه زنده باشد بيمه گر سرمايه را مي پردازد و تنها شرط لازم اعتبار بيمه نامه مي باشد كه وابسته به پرداخت حق بيمه در سر رسيد هاي مقرر خواهد بود . بدين لحاظ اين نوع بيمه نامه علاوه بر اين كه داراي خصوصيت و عنصر تأمين بوده ، مشكلات اقتصادي بازمانده ها را پوشش مي دهد . و داراي عنصر پس انداز و تشكيل سرمايه نيز مي باشد كه عنصر بسيار با ارزشي است . در اين بيمه بخش زيادي از حق بيمه ها توسط بيمه گر پس انداز مي شود كه در نهايت اين پس‌اندازها در پايان مدت بيمه نامه ، سرمايه بيمه را تشكيل مي دهد . شركتهاي بيمه مي توانند سرمايه گذاري هاي خوبي را با اين ذخيره ها انجام داده و به تحقق توسعه اقتصادي در سطح اقتصاد كلان كمك كنند .توسعه بيمه هاي عمر بويژه بيمه هاي عمر انفرادي در كشور ما قبل از انقلاب شكوهمند اسلامي به هيچ وجه چشمگير نبود و در سالهاي 60 تا 62 بيمه آسيا حدود 1000 فقره از اين بيمه نامه صادر كرد. ولي به دليل پايين بودن نرخ بهره فني آن چندان مورد استقبال قرار نگرفت.در سالهاي 74-73 بيمه آسيا با همكاري بيمه مركزي به فكر توسعه اين رشته افتاد و بالاخره به اين نتيجه رسيدند كه نرخ بهره فني بايد تغيير كند تا كاهش قابل توجهي در حق بيمه هاي پرداختي توسط بيمه گزاران ايجاد شود. تغيير نرخ از 6% به حدود 16% منجر به اين كاهش گرديد و از آنجا كه نرخ بهره فني 16% نسبتاً با اقتصاد سازگاري داشت تحول جديدي دربيمه نامه هاي عمر و پس انداز بوجود آمد.

بیمه عمر به طور اصولی یك عمل فردی پیش‌بینانه است كه اغلب آن را یك قرارداد تامین آتیه نیز می‌گویند. رسالت و هدف بیمه عمر پاسخگویی به نگرانی‌هایی مانند بیمه عمر برای حفظ و استواری موقعیت، شرایط زیستی و معاشی یك خانواده در صورت از دست دادن نان‌آور خود می‌تواند مفید باشد. بیمه عمر می‌تواند وسیله رفع نارسایی‌های حقوق ورثه به ویژه به نفع همسر یا فرزندان معلول است. بیمه عمر قراردادی است كه به موجب آن بیمه‌گذار در مقابل دریافت حق بیمه، متعهد می‌شود كه در صورت فوت بیمه شده و یا در صورت زنده ماندن بیمه شده، مورد تعیین شده را به بیمه‌گذار یا استفاده كنند معین از سوی او بپردازد.

1- بیمه عمر در صورت حیات: در این بیمه‌نامه پرداخت سرمایه بیمه از بیمه‌گر منوط به زنده ماندن بیمه شده تا مدت معینی است كه در سند بیمه‌نامه مشخص شده است اقسام عمده بیمه عمر در صورت حیات عبارت است از: تامین مضاعف، تامین مطلق بیمه عمر به شرط حیات بدون استرداد حق بیمه، بیمه عمر مستمر در صورت حیات

2- بیمه عمر در صورت وفات: در این نوع قرارداد تعهد بیمه‌گر در صورت فوت بیمه شده در طول مدت بیمه محقق می‌گردد. نكته مهم در این قرارداد این است ذینفع معین شده در بیمه‌نامه، قطعاً شخص یا اشخاص غیر از بیمه شده می‌باشد. قرارداد بیمه عمر در صورت وفات را می‌توان به بیمه تمام عمر، بیمه موقت، بیمه به شرط فوت تقسیم‌بندی كرد.

3- بیمه عمر مختلط: در این نوع قرارداد بیمه عمر خطر فوت یا احتمال زنده ماندن بیمه شده به طور همزمان تحت پوشش بیمه قرار می‌گیرد بر حسب اینكه بیمه شده در موعد قرارداد زنده باشد یا فوت كند سرمایه بیمه به خود وی یا بازماندگانش پرداخت می‌شود. بیمه عمر مختلط را می‌توان به بیمه عمر مختلط عادی، بیمه عمر دارای سر رسید معین و بیمه مستمری خانوادگی تقسیم كرد.